脱贫攻坚：大病保险可以有所作为

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随着保险业的快速发展，整个行业在服务国家战略中发挥着越来越重要的作用。“十三五”是战胜贫困的重要时期。大病保险参与扶贫始终是最贴近民生的，也是保险业有效解决因病致贫和返贫问题的主要方向。

回顾2016年，保险业在这个战场上取得了阶段性的成功。同时，“中国式扶贫”也在不断创新。在政府与商业保险公司有机结合、通过大病保险共同探索扶贫方式的道路上，涌现出许多可以推广和复制的经典模式。

最近，国务院发布的“十三五扶贫规划”指出，要进一步完善基本医疗保障制度，对建卡贫困人口的大病和慢性病进行及时有效的治疗，大幅降低个人医疗费用负担，有效控制重大传染病和地方病。 基本公共卫生服务应当均等化，贫困和因病返贫问题能够得到有效解决。

"救护车一响，猪就被白养了一年。"如今，重大疾病日益成为人们贫困的主要来源。中国保监会和国务院扶贫办今年6月发布的《关于做好保险业扶贫工作的意见》中，特别强调要通过加强基本医疗保险、大病保险、商业健康保险、医疗救助、疾病急救和社会慈善的衔接，实现商业保险和社会医疗保险的有机结合，促进贫困家庭商业健康保险产品的发展，提高贫困家庭医疗费用的实际报销比例。

保险扶贫具有天然优势

保险生来就具有帮助穷人的自然属性。保险组织的最初形式是人们组织起来提供互助和救济的组织，以应付老人、病人和残疾人，防止家庭陷入贫困危机。因此，保险本身就是一个帮助穷人的行业，直接面对最广大的穷人和社会弱势群体。保险与扶贫有着天然的内在联系，保险扶贫具有独特的制度和制度优势。

近年来，党中央、国务院高度重视保险扶贫工作。书记在中央扶贫开发工作会议上强调:“新型农村合作医疗和大病保险政策要向贫困人口倾斜。”李克强总理在今年6月召开的国务院常务会议上指出:“实施卫生扶贫工程，必须加大对大病保险的支持力度。”今年以来，汪洋副总理多次对保险扶贫工作作出重要指示，并在6月17日国务院召开的金融精准扶贫电视会议上指出，要研究如何利用保险减少因病返贫和因灾返贫，重视利用保险保持来之不易的扶贫成果。

事实上，保险扶贫的一个主要特征就是消除存量，抑制增量。例如，大病保险可以确保贫困人口数量不再增加，并确保已经脱贫的家庭不会因为大病而重新陷入贫困；保险业的管理和网络优势是精准扶贫软实力的重要保障；保险业浓厚的行政色彩有利于其在精准扶贫工作中提供全面、优质的服务保障；保险业独特的金融属性可以使扶贫工作持续下去。

大病保险有助于扶贫

大病保险是惠民惠民的重要举措，是党中央、国务院赋予保险业的重要任务。根据国务院扶贫办2015年底的调查，在中国7000多万贫困农民中，因病致贫的比例占42%，居五大贫困原因之首。大病保险制度实施以来，覆盖全国31个省、自治区、直辖市，覆盖9.2亿人口，报销比例普遍提高10-15个百分点，直接惠及345万名大病患者。

作为众多走在中国扶贫道路上的保险公司成员之一，中国人寿始终把大病保险作为扶贫的主要方向，努力不断扩大保险供给，丰富和创新扶贫方式方法，在扶贫项目中取得了突出成绩。在遏制因病致贫和因病返贫方面，中国人寿在过去的四年里为800多万人支付了超过220亿元的赔偿金。通过实施较高医疗费用和较高报销比例制度，大病患者实际报销比例在基本医疗保险的基础上提高了十个百分点以上，充分发挥了保险的作用，扶贫效果突出。2012年11月，青海省率先在全国开展大病保险工作。中国人寿积极依托地方政府，努力探索欠发达民族地区的大病保险工作。目前已发放8万余人，赔款4.2亿元，资金利用率达到92%，为“三州一市”220多万人提供了大病风险保障。

长期以来，中国人寿积极应对部分省市大病保险责任向穷人倾斜的政策。中国人寿通过降低免赔额、提高缴费比例、提高封顶线等倾斜设置的保证责任，扩大了贫困人群的覆盖面，提高了个人保障水平，最终实现了准确救助。在贵州这样一个贫困人口大的省份，为了进一步减轻救助对象的医疗负担，中国人寿在大病保险和基本医疗统筹补偿比例达到75%的基础上，向政府提出了优化方案。例如，遵义市新型农村合作医疗保险的免赔额降低了3000元，将更多的人纳入了补偿范围。

扶贫侧重于个性化创新

正如中国保监会主席项俊波所说，要积极创新扶贫保险，发展各种保额适中、保费低廉的小额人身保险。针对贫困原因和扶贫需求，我们将开发和定制健康保险服务等扶贫保险产品。

11月29日，在中国保险监督管理委员会召开的保险扶贫新闻发布会上，中国人寿副总经理许海峰承认，保险责任的设计是残疾，尤其是中青年劳动者，除了重大疾病。因为如果一个家庭的支柱遭受残疾甚至死亡，这个家庭肯定会发生重大变化，所以我们在设计产品时应该增加对这一群体的保护。此外，小额保险是扶贫和创新的另一种形式。中国人寿注重主营业务的特点和网点的优势，利用小额保险的低支付、综合保险和低价格的特点，根据贫困人口的具体风险匹配保险责任，扩大扶贫资金的使用效率，让农民买得起、买得起、愿意买。此外，中国人寿还在特定地区和特定环境为已办卡的贫困家庭实施了一揽子扶贫保险计划。

近年来，地方政府和商业保险公司一直高度重视健康保险产品创新与扶贫工作的结合，并逐步开始尝试。例如，扶贫保险是宁夏实施的一揽子扶贫保险计划，主要用于为建立卡的贫困家庭日常生活中因意外伤害造成的死亡、伤残和意外住院提供保险保障。价格约为100元，政府补贴为80%，个人只需支付10~20元。另一个例子是甘肃省秦安县试点的“两保一孤”精确扶贫模式。该保险计划承保30种主要疾病的风险、意外死亡和意外医疗费用。保费低，核保手续简单，低收入家庭、未参保家庭和孤儿一经确诊即支付，有效解决了极端贫困人口患重大疾病后无法自行负担医疗费用的难题。